Risikolebensversicherung

Risikolebensversicherung: eine häufig unterschätzte Absicherung

Die Risikolebensversicherung wird bei der persönlichen Absicherung häufig übersehen. Dabei kann sie insbesondere für Familien, Paare und bei bestehenden finanziellen Verpflichtungen eine wichtige Rolle spielen.

Mit einem häufig vergleichsweise geringen Beitrag lässt sich eine hohe Versicherungssumme vereinbaren, die im Todesfall an die bezugsberechtigte Person ausgezahlt wird. Damit können Hinterbliebene finanziell abgesichert und bestehende Verpflichtungen aufgefangen werden.

Ob eine Risikolebensversicherung sinnvoll ist und wie hoch Versicherungssumme und Laufzeit gewählt werden sollten, hängt von der persönlichen und finanziellen Situation ab.

Risikolebensversicherung gezielt auf den Bedarf abstimmen

Bei einer Risikolebensversicherung kommt es vor allem darauf an, Versicherungssumme und Laufzeit passend zur persönlichen Situation zu wählen. Entscheidend ist, welche finanziellen Verpflichtungen bestehen und wie lange andere Personen wirtschaftlich vom Einkommen der versicherten Person abhängig sind.

Bei Familien sollten beispielsweise das Einkommen beider Partner, das Alter der Kinder und der Zeitraum bis zu deren finanzieller Selbstständigkeit berücksichtigt werden. Dabei ist nicht ausschließlich der Hauptverdiener relevant. Auch der Ausfall eines Partners mit geringerem oder ohne eigenes Erwerbseinkommen kann erhebliche finanzielle Folgen haben, etwa wenn Kosten für Kinderbetreuung oder andere bisher innerhalb der Familie übernommene Aufgabenentstehen.

Immobilienfinanzierung und Kredite berücksichtigen

Besteht eine Immobilienfinanzierung, sollte die verbleibende Darlehensschuld bei der Ermittlung der Versicherungssumme berücksichtigt werden. Die Todesfallleistung kann dazu dienen, ein Darlehen ganz oder teilweise zurückzuführen und damit die laufende finanzielle Belastung der Hinterbliebenen zu reduzieren.

Je nach Absicherungsziel kann eine gleichbleibende oder fallende Versicherungssumme vereinbart werden. Eine fallende Versicherungssumme kann beispielsweise bei der reinen Absicherung eines Darlehens interessant sein, dessen Restschuld im Laufe der Jahre ebenfalls sinkt.

Nicht nur den Beitrag vergleichen

Auch bei einer Risikolebensversicherung sollte nicht ausschließlich der Preis entscheiden. Die Versicherer unterscheiden sich unter anderem bei Nachversicherungsmöglichkeiten, Verlängerungsoptionen und weiteren Vertragsbedingungen.

Bei Paaren sollte außerdem darauf geachtet werden, wie Versicherungsnehmer, versicherte Person und Bezugsberechtigter festgelegt werden. Insbesondere bei unverheirateten Paaren kann eine sogenannte Über-Kreuz-Versicherung steuerlich von Bedeutung sein.

Gesundheitsprüfung und Tarifauswahl

Vor dem Abschluss einer Risikolebensversicherung ist in der Regel eine Gesundheitsprüfung erforderlich. Dabei fragen die Versicherer beispielsweise nach Erkrankungen, Behandlungen, Medikamenteneinnahmen und weiteren gesundheitlichen Umständen innerhalb bestimmter Abfragezeiträume. Auch Angaben zu Beruf, Freizeitaktivitäten oder Raucherstatus können Einfluss auf die Annahme und den Beitrag haben.

Die Gesundheitsfragen und die Annahmepolitik unterscheiden sich zwischen den Versicherern. Bei bestehenden Vorerkrankungen kann es deshalb sinnvoll sein, zunächst zu prüfen, welcher Versicherer für die jeweilige Situation geeignet ist und ob eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein kann.

Darüber hinaus gibt es für bestimmte Lebenssituationen und Personengruppen spezielle Angebote mit vereinfachter Gesundheitsprüfung. Solche Aktionen oder Sonderkonzepte können beispielsweise im Zusammenhang mit bestimmten Lebensereignissen oder Finanzierungen angeboten werden. Statt eines umfangreichen Fragenkatalogs müssen dann häufig nur wenige Gesundheitsfragen beantwortet werden. Dafür gelten in der Regel besondere Voraussetzungen und teilweise Begrenzungen hinsichtlich Versicherungssumme, Eintrittsalter oder Abschlusszeitraum.

Gerade bei gesundheitlichen Vorerkrankungen kann es sich deshalb lohnen, vor einer regulären Antragstellung zu prüfen, ob ein passendes Angebot mit vereinfachter Gesundheitsprüfung zur Verfügung steht.

Dynamik und Nachversicherungsmöglichkeiten

Da eine Risikolebensversicherung häufig über viele Jahre läuft, sollte der Versicherungsschutz auch auf Veränderungen der persönlichen Situation reagieren können. Eine Dynamik kann dazu dienen, die Versicherungssumme während der Vertragslaufzeit regelmäßig zu erhöhen. Dabei steigt in der Regel auch der Beitrag.

Besonders wichtig sind außerdem Nachversicherungsmöglichkeiten. Je nach Tarif kann die Versicherungssumme bei bestimmten Ereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden – beispielsweise bei Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes, Immobilienerwerb oder anderen vertraglich festgelegten Ereignissen.

Welche Ereignisse anerkannt werden, bis zu welcher Höhe eine Erhöhung möglich ist und welche Fristen dafür gelten, unterscheidet sich zwischen den Versicherern. Diese Regelungen sollten deshalb bereits bei der Tarifauswahl berücksichtigt werden.

Den passenden Tarif auswählen

Bei einer Risikolebensversicherung sollte nicht allein der günstigste Beitrag ausschlaggebend sein. Neben dem Preis spielen Versicherungsbedingungen, Nachversicherungsmöglichkeiten, Verlängerungsoptionen, Dynamik und insbesondere die Annahmepolitik des Versicherers eine wichtige Rolle.

Als Versicherungsmakler unterstütze ich Sie dabei, geeignete Tarife verschiedener Versicherer zu vergleichen und auch zu prüfen, ob Sonderaktionen oder Angebote mit vereinfachter Gesundheitsprüfung genutzt werden können. Die Beratung ist persönlich in Berlin oder deutschlandweit online möglich.